Wer in der Schweiz einen Ratenkredit beantragt, legt keinen Punktwert einer privaten Auskunftei vor. Verlangt wird in der Regel ein Auszug aus dem Betreibungsregister des Wohnsitzkantons. Bereits dieser kleine Unterschied zeigt, dass die vertrauten Begriffe aus deutschen Ratgebern hier nicht eins zu eins passen. Massgeblich ist die Kreditfähigkeit: Vor jedem Konsumkredit muss eine Kreditgeberin prüfen, ob die Rückzahlung möglich ist, ohne den unpfändbaren Teil des Einkommens anzutasten.
In Deutschland heisst dieselbe Prüfung anders, und sie folgt einer anderen Logik. Wer dort vor einem Antrag die eigene Kreditwürdigkeit prüfen will, findet auf Vergleichsportalen daneben Ratgeber zur Altersvorsorge, etwa zur Basisrente, deren Beiträge nach § 10 Absatz 3 des deutschen Einkommensteuergesetzes als Sonderausgaben abziehbar sind. Für Personen mit Wohnsitz in der Schweiz sind solche Verträge ohne Nutzen, weil hier eine eigene Vorsorgeordnung und ein eigenes Steuerrecht gelten. Der Vergleich lohnt trotzdem, denn er zeigt, welche Begriffe übertragbar sind und welche an der Grenze enden.
Konsumkredit: was darunter fällt
Ein Konsumkreditvertrag ist die Abrede, mit der eine Kreditgeberin einer Privatperson einen Zahlungsaufschub oder ein Darlehen gewährt. Erfasst wird dabei mehr als der klassische Barkredit. Auch Kredit- und Kundenkarten mit Kreditoption sowie Überziehungskredite auf dem laufenden Konto fallen darunter (Art. 1 KKG). Ausserhalb bleiben grundpfandgesicherte Kredite, also die Hypothek, und der Bereich unterhalb von 500 sowie oberhalb von 80 000 Franken.
Der effektive Jahreszins ist der Gesamtpreis eines solchen Kredits, ausgedrückt als jährlicher Prozentsatz der Kreditsumme. Neben dem Zins fliessen die weiteren Kosten des Vertrags ein. Der Sollzinssatz dagegen ist der reine Zins auf die offene Summe, ohne Nebenkosten. Deshalb liegt er immer tiefer oder gleich hoch und taugt für einen Preisvergleich allein nicht.
Die Kreditfähigkeitsprüfung ist die schweizerische Prüfung, ob eine Person den Kredit tragen kann, ohne den unpfändbaren Teil des Einkommens anzugreifen. Darin steckt eine Besonderheit, die es sonst nirgends gibt: Unterstellt werden muss eine Amortisation innerhalb von 36 Monaten, auch wenn der Vertrag eine längere Laufzeit vorsieht (Quelle: Art. 28 Absatz 4 KKG, SR 221.214.1, Stand 2023). In der Praxis begrenzt diese Annahme die mögliche Kredithöhe stärker als jede Bewertungsnote.
Damit diese Prüfung nicht ins Leere läuft, sind die Anbieterinnen zur Meldung verpflichtet. Erteilte Konsumkredite gehen an die Informationsstelle für Konsumkredit, die nach Art. 23 KKG eingerichtet ist; die Meldepflicht selbst steht in Art. 25 KKG. Vor einem neuen Vertrag fragt die nächste Kreditgeberin dort ab, welche Verpflichtungen bereits laufen. Unbemerkt bleibt ein zweiter Kredit bei einer anderen Bank deshalb nicht, und mehrere kleine Verträge summieren sich in dieser Abfrage zu einer einzigen Belastungszahl.
Zwei Zinsdeckel, nicht einer
Anders als Deutschland und Österreich kennt die Schweiz eine gesetzliche Preisobergrenze für Konsumkredite. Sie ist gestaffelt. Für Barkredite, Waren- und Dienstleistungsfinanzierungen sowie Leasingverträge liegt der Höchstzinssatz seit dem 1. Januar 2026 bei 10 Prozent. Für Überziehungskredite auf laufendem Konto sowie für Kredit- und Kundenkarten mit Kreditoption sind es 12 Prozent (Quelle: Verordnung des EJPD, SR 221.214.111, Stand 2026).
Häufig kursiert stattdessen die Zahl 15 Prozent. Sie steht zwar im Gesetz, meint aber etwas anderes: Art. 14 KKG gibt dem Bundesrat vor, dass der Höchstzinssatz in der Regel 15 Prozent nicht übersteigen soll. Gemeint ist damit die Grenze der Verordnungskompetenz und nicht der geltende Satz. Massgeblich ist immer die Verordnung des EJPD, die jährlich überprüft wird. Ihre Formel knüpft an einen Referenzzinssatz an und schlägt 10 beziehungsweise 12 Prozentpunkte auf, mit denselben Werten als Untergrenze.
Über den Preis eines einzelnen Angebots sagt so ein Deckel allerdings nichts. Er markiert nur, wo Schluss ist. Zwischen einer Offerte am unteren Rand und einer am Deckel liegen bei mehreren tausend Franken über drei Jahre spürbare Beträge, und diese Differenz wird ausschliesslich über den effektiven Jahreszins sichtbar.
Konto und Karte: wo aus Bequemlichkeit Zins wird
Eine Debitkarte ist eine Zahlungskarte, bei der jeder Umsatz zeitnah direkt vom Privatkonto abgebucht wird. Ein Kreditrahmen entsteht dabei nicht. Wer nur so bezahlt, kann sich nicht verschulden, sondern höchstens das Konto überziehen — und genau dieser Kontoüberzug ist bereits ein Konsumkredit im Sinne des Gesetzes.
Eine Charge-Karte sammelt alle Umsätze eines Monats und bucht sie zum Abrechnungstermin vollständig vom Referenzkonto ab. Eine verzinste Restschuld entsteht dabei nicht. Genau darin liegt der Unterschied zur Teilzahlungs- oder Revolving-Karte: Dort wird nur ein Teil des offenen Saldos automatisch beglichen, der Rest bleibt als verzinster Kredit stehen. In der Schweiz gilt eine solche Karte als Kredit- oder Kundenkarte mit Kreditoption, weshalb für sie der Deckel von 12 Prozent greift.
Daneben steht die Prepaid-Karte. Sie funktioniert auf Guthabenbasis: Erst wird geladen, dann bezahlt. Ein Kreditrahmen entsteht nie, weshalb sie auch ohne Einkommensnachweis ausgegeben wird. Praktisch ist das für Jugendliche und für ein festes Monatsbudget; unpraktisch wird es dort, wo eine Kaution hinterlegt werden soll, weil Hotels und Mietwagenfirmen dafür oft eine echte Kreditkarte verlangen.
Nicht das Plastik erzeugt also den Preisunterschied, sondern die Abrechnungsart. Praktisch heisst das: Wer die Teilzahlungsfunktion nie aktiviert, zahlt bei einer Kreditkarte keine Kreditzinsen. Wird sie einmal eingeschaltet, läuft der Zins auf den offenen Saldo weiter, während neue Umsätze dazukommen. Ähnlich unauffällig verlaufen Kleinbeträge im digitalen Umfeld, wie der Beitrag über Prepaid-Zahlungen und Spielerschutz zeigt.
Für die Praxis folgt daraus eine schlichte Rechenregel. Verglichen werden Angebote nur über den effektiven Jahreszins und über die Gesamtsumme, die am Ende zurückfliesst. Monatsraten eignen sich dafür nicht, weil sich jede Rate durch eine längere Laufzeit kleiner rechnen lässt. Zwei Offerten mit gleicher Rate können sich in der Gesamtbelastung um mehr als eine Monatsmiete unterscheiden, sobald die Laufzeiten auseinanderliegen.
Rechte und Kosten rund um den Vertrag
Ein Barkreditvertrag braucht die Schriftform, und er muss bestimmte Angaben enthalten: den Nettobetrag, den effektiven Jahreszins, die Höhe und Fälligkeit der Raten sowie die Kosten einer allfälligen Versicherung (Quelle: Art. 9 KKG, SR 221.214.1, Stand 2023). Fehlen diese Angaben, ist der Vertrag nichtig. Geschuldet ist dann nur die ausbezahlte Summe, und zwar zu den vereinbarten Fristen.
Noch schärfer trifft es eine Kreditgeberin, die bei der Kreditfähigkeitsprüfung schwer fehlt. Sie verliert in diesem Fall die Kreditsumme samt Zinsen und Kosten (Quelle: Art. 32 KKG, SR 221.214.1, Stand 2023). Diese Sanktion erklärt, warum Anbieterinnen bei Einkommensnachweisen und Betreibungsauszügen genau hinschauen. Was im Antragsverfahren nach Misstrauen aussieht, ist zu einem guten Teil Selbstschutz.
Die Vorfälligkeitsentschädigung ist ein deutscher Begriff. Gemeint ist der Betrag, den eine Bank für den Schaden aus einer vorzeitigen Rückzahlung verlangen darf, wenn ein gebundener Sollzinssatz vereinbart war. Das Konsumkreditgesetz kennt diese Konstruktion nicht. Vorgesehen ist stattdessen ein Anspruch auf Erlass der Zinsen für die nicht beanspruchte Zeit. Wer also eine Bonuszahlung in die Tilgung stecken will, zahlt dafür keinen Aufschlag.
Die Restschuldversicherung ist eine an den Kredit gekoppelte Police, die bei Tod, Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit die Raten oder die Restschuld übernimmt. Meist wird ihr Einmalbeitrag gleich mitfinanziert. Für die Bewertung zählt deshalb nur eine Frage: Wie verändert sich der effektive Jahreszins mit und ohne Police? Wer eine Absicherung gegen Erwerbsausfall sucht, prüft parallel die bestehenden Ansprüche, wie der Überblick zur Erwerbsminderungsrente und ihrer Absicherung zeigt.
Was jenseits der Grenze anders heisst
Wer deutsche oder österreichische Ratgeber liest, stolpert über Begriffe, die es hier nicht gibt. Ein Schufa-Score existiert nur in Deutschland; in der Schweiz führen die gesetzlich vorgeschriebene Informationsstelle für Konsumkredit nach Art. 23 KKG, die Zentralstelle für Kreditinformation und die kantonalen Betreibungsämter die relevanten Daten. Österreich wiederum spricht vom Rücktritt statt vom Widerruf.
Auch die Prüfmassstäbe unterscheiden sich. Nach deutschem Recht dürfen keine erheblichen Zweifel an der Rückzahlungsfähigkeit bestehen. Die Schweizer Regelung rechnet mit dem pfändbaren Einkommensteil und der Frist von 36 Monaten. Für einen Schweizer Haushalt liefert ein deutscher Rechner deshalb regelmässig einen zu hohen Betrag, selbst wenn die Währung korrekt umgestellt wurde.
Wichtig ist das vor allem beim Vergleich von Vorsorgeprodukten. Steuerlich geförderte Verträge sind national zugeschnitten; ein deutsches Modell lässt sich nicht auf eine Schweizer Steuererklärung übertragen. Wer beides liest, sollte die Ratgeber getrennt halten und für die eigene Planung die Regeln des Wohnsitzlandes verwenden.
Selbst die Wortwahl verrät die Herkunft eines Textes. Die Schweiz schreibt Konsumkredit, Deutschland Konsumentenkredit; hier heisst das Vollstreckungsverfahren Betreibung, dort Zwangsvollstreckung. Beträge stehen in Franken, und die Grenzen des Gesetzes liegen bei 500 und 80 000 Franken. Bevor eine Regel auf den eigenen Fall übertragen wird, lohnt deshalb ein Blick auf diese Marker.
Häufige Fragen
Was ist der Unterschied zwischen Kreditfähigkeit und Kreditwürdigkeit?
Kreditfähigkeit ist der Schweizer Begriff und meint die Prüfung, ob der Kredit tragbar ist, ohne den unpfändbaren Teil des Einkommens anzutasten. Kreditwürdigkeit ist der deutsche Begriff für die Prüfung, ob erhebliche Zweifel an der Rückzahlung bestehen. Beide führen zu einer Entscheidung über den Vertrag, folgen aber verschiedenen Rechenwegen.
Wie hoch darf ein Konsumkredit in der Schweiz verzinst werden?
Seit dem 1. Januar 2026 gelten 10 Prozent für Barkredite, Waren- und Dienstleistungsfinanzierungen sowie Leasingverträge. Für Überziehungskredite und Karten mit Kreditoption sind es 12 Prozent. Das EJPD überprüft die Sätze mindestens einmal jährlich, weshalb sich der Wert zum Jahreswechsel ändern kann.
Ist eine Kreditkarte automatisch ein Kredit?
Nein. Bei einer Charge-Karte wird der Monatssaldo vollständig abgebucht, eine verzinste Restschuld entsteht nicht. Erst die Teilzahlungsfunktion macht aus der Karte einen Kredit im Sinne des Gesetzes. Bei der Debitkarte fehlt der Kreditrahmen ganz.
Zählt der Kontoüberzug bereits als Konsumkredit?
Ja, ein Überziehungskredit auf laufendem Konto fällt unter das Konsumkreditgesetz. Für ihn gilt der höhere Deckel von 12 Prozent. Ein Widerrufsrecht besteht bei dieser Kreditform allerdings nicht.
Fazit: drei Fragen vor jeder Unterschrift
Wer die Begriffe sortiert hat, braucht vor einem Vertrag nur noch drei Fragen. Erstens: Welche Kreditart liegt vor, und welcher Deckel gilt dafür? Zweitens: Wie hoch ist der effektive Jahreszins, und was ist darin enthalten? Drittens: Was kostet der Ausstieg, wenn früher zurückgezahlt wird? Wer diese drei Antworten schriftlich vor sich hat, entscheidet auf einer belastbaren Grundlage. Und wer bei einem Ratgeber aus dem Ausland landet, prüft zuerst, welches Recht dort beschrieben wird.